Об успехах и угрозах

Jan 02 2012 Опубликовал under Региональный оптимизм

Об успехах и угрозахКак и многие регионы России, Смоленщина получает дотации из федерального бюджета. Однако в последние годы она переживала бурное экономическое развитие. Одним из мерил экономического благополучия губернатор назвал среднюю заработную плату по области, которая выросла до 12 330 руб., т.е. почти на треть по сравнению с показателями предыдущего года. Реальные же доходы населения увеличились на четверть.

Что касается конкретных отраслей промышленности, то многие из них буквально ожили. По предварительным оценкам, прирост ввода жилья в 2008 г. составил 15 %. После долголетнего простоя на территории области был, наконец, расконсервирован и введен в строй за счет областного бюджета ряд объектов социального назначения. Наблюдалась и положительная динамика развития сельского хозяйства — под зерновые культуры в 2008 г. было засеяно на 22% больше площадей.

Но хороший урожай добавил руководству еще и головную боль: как выгодно его реализовать, ведь конкуренты из южных областей серьезно сбивали цену на зерно. Тем не менее развитие сельского хозяйства С. Антуфьев считает маленьким успехом -людей удалось вернуть на землю, и они поверили в рентабельность своего труда в условиях Нечерноземья. Кроме того, развитие своей сырьевой базы вполне может стать надежным подспорьем для разработки ряда инвестиционных проектов.

К сожалению, финансовый кризис страны, образно говоря, стал для местной бочки меда большой ложкой дегтя. С сентября ситуация резко ухудшилась. В октябре 2008 г. к октябрю предыдущего года прирост объемов производства товаров и услуг составил 93,5%, аналогичные ноябрьские показатели в 79,1% подтвердили: налицо явный спад. На каждом пятом крупном или среднем предприятии (а всего их 240) началось сокращение персонала. Правда, речь шла пока об оптимизации трудовых ресурсов, а не о сокращении основного персонала. Но возникшая тенденция настораживает. Всего же в области насчитывается около 25 тыс. хозяйствующих субъектов, включая малый бизнес и индивидуальных предпринимателей.

Другим тревожным экономическим индикатором Антуфьев назвал резкий рост задолженности по заработной плате. На начало 2008 г. этот показатель был одним из самых низких в Центральном федеральном округе – 1,8 млн руб. Но к декабрю он вырос почти в 40 раз и составил 67,9 млн руб. Погоду здесь делают крупные промышленные предприятия, в числе которых – автоагрегатные заводы системы «ЗИЛ», но и они стоят перед угрозой остановки. Ситуацию может улучшить лишь государственная помощь автопрому, которую пообещал Владимир Путин.

В итоге темпы роста производства в Смоленской области в 2008 г. оказались ниже ожидаемых: примерно 2,5-3% против планируемых 7%, отметил С. Антуфьев

К сожалению, по мнению ряда экономистов, для оценки последствий кризиса корректных механизмов пока нет. Соответственно и прогнозы имеют большой разброс. К примеру, есть мнение, что рынок жилья до середины 2009 г. будет стоять. В канун нового года стоимость 1 кв. м жилья в Смоленской области стоил в среднем 34 тыс. руб. «Вилка» между минимумом и максимумом данного показателя составляла от 27 тыс. до 60 тыс. руб. Существенного спада цен пока не было. С одной стороны, этому способствует выжидательная позиция населения, с другой – чрезмерная осторожность местных банков.

Ряд банков вообще прекратил кредитовать граждан под приобретение жилья. Ипотекой в области занимаются всего три банка. И это при том, что там функционируют 34 кредитных учреждения. В итоге за октябрь и ноябрь количество выданных ипотечных кредитов сократилось в 2 раза. Всего в прошедшем году в области выдано ипотечных кредитов на сумму порядка 2 100 млн руб.

Просветов на данном направлении губернатор пока не видит. Заявления руководителя АИЖК А. Семеняки о необходимости создания в регионах переселенческих фондов за счет местных бюджетов воспринимаются скептически. Не вызывает оптимизма и намерение АИЖК о выпуске ипотечных облигаций. «Если рынку грозит обвал – кто купит такую облигацию? Она будет ликвидна, интересна, если государство возьмет на себя обязательство по ее выкупу, – считает С. Антуфьев. – Пока я не увидел в предложении г-на Семеняки эффективных приемов для поддержания рынка жилья, – такой вывод сделал региональный чиновник. – Пока ничего нового, эффективно работающего не предложено».

Нет ответов пока

Финансовый кризис и управление рисками в банковском секторе

Jul 01 2009 Опубликовал under Банковские риски

Исследование КПМГ показало, что банкам следует уделять больше внимания управлению рисками, чтобы не допустить повторения нынешней ситуации, однако лишь немногие из них планируют внести существенные изменения в свои подходы к этому процессу.

С такими результатами исследования процесса управления рисками, проведенного экспертами ЕШ по заданию KPMG International, вынуждены согласиться многие учреждения банковского сектора.

Согласно исследованию, 90% из 400 опрошенных руководителей банковских институтов прове-

ли (или планируют провести) анализ собственных систем по управлению рисками. Однако при этом только 42% респондентов вносят (или планируют внести) существенные изменения в этот процесс. Судя по всему, банки убеждены, что подобное «лекарство» от кризиса может оказаться не таким действенным, как ожидается, или же они еще не осознали до конца всю масштабность негативных последствий кризиса для банковской сферы.

Представители участвовавших в исследовании банков практически не сомневаются, что отсутствие должной дисциплины при управлении рисками стало одним из факторов, предопределивших финансовый кризис. Однако, говоря об антикризисных мерах, только 4 из 10 респондентов сообщили, что в их организациях планируются достаточно серьезные преобразования.

Положительным фактором можно считать признание банками того, что проблема заключается именно в неудачном управлении рисками. В начале кризиса многие называли причиной потерь общее стремление банков к погоне за повышением доходов, когда политика легкого доступа к кредитам или политика вознаграждений не способствовали созданию устойчивой ценности для акционеров в долгосрочной перспективе. Эти факторы действительно сыграли свою роль, однако надежные системы управления рисками должны были бы снизить их воздействие. Поэтому ключевым элементом «исцеления» после кризиса должна стать перестройка всей системы управления рисками. Недостаточно будет сосредоточить внимание только на каких-то отдельных проблемах. Без такого «капитального ремонта» риск того, что в будущем все это снова может повториться, останется.

В исследовании выделяется несколько проблем, которые нужно решить в рамках повышения качества управления рисками:

■ отсутствие должных профессиональных знаний по управлению рисками у высшего руководства;

■ недостаточно эффективное взаимодействие службы выявления и управления рисками с другими подразделениями организаций;

■ недостаточный авторитет подразделений, отвечающих за управление рисками. По-прежнему 76% респондентов считают выявление и управление рисками своего рода вспомогательной функцией. Тем не менее 7 из 10 признают, что авторитет данной службы вырос по сравнению с тем, что наблюдалось 2 года назад. Еще больший процент респондентов уверены, что высокий уровень работы С рисками может быть значительным конкурентным преимуществом для банка. Кроме того, многие респонденты считают, что уровень ответственности и авторитета руководителей подразделений, отвечающих за работу с рисками, теперь значительно возрастет, особенно при разработке стратегий развития и размещения капитала. Но чтобы это действительно произошло, нельзя рассматривать такие подразделения как вспомогательные.

Очень непростым является вопрос о профессиональных знаниях членов Совета директоров в сфере управления рисками. В целом к нехватке подобных специальных знаний у руководства высшего звена относятся достаточно терпимо. Тем не менее некоторые респонденты высказали мнение, что этот фактор способствовал ухудшению ситуации во многих банках. Особенно серьезным этот недостаток считают руководители среднего звена, однако стремления активно работать в этом направлении пока не наблюдается.

Что же касается фактора недостаточно хорошего взаимодействия, важным его считают менее 20% респондентов. Однако в ходе детального анализа выяснилось, что политика компании или банка по управлению рисками недостаточно четко транслируется на уровень операционных подразделений. Таким образом, взаимодействие с бизнес-единицами, с подразделениями внутреннего аудита и комитетом по аудиту может быть усовершенствовано.

Исследование показало, что банкам следует формировать более серьезное отношение к рискам и внедрять культуру управления рисками на всех уровнях. По сути, практически каждый сотрудник банка должен стать риск-менеджером. В связи с этим требуется понимание и осознание сотрудниками уровня приемлемости рисков для их конкретной компании. Современные структуры по управлению рисками должны быть основаны на «трех уровнях обороны»:

■ работающие с. клиентами сотрудники;

■ функциональное подразделение по управлению рисками;

■ служба внутреннего аудита.

Для того чтобы на практике было правильное отношение к рискам, необходимо последовательное внимание к этим вопросам со стороны высшего руководства. Это могло бы повысить статус данной функции; текущая же работа в этом направлении может быть передана на средний уровень руководства.

Банкам также следует уделять больше внимания качественной стороне анализа рисков, связанных с любым стратегическим решением. Это вызвано тем, что предложения банков сейчас стали настолько сложными, что только количественные методы анализа не обеспечивают должный уровень оценки рисков, особенно в условиях быстро меняющихся и непредсказуемых рынков.

Недостаточная обоснованность решений, когда основной упор делался на краткосрочный выигрыш, а здорового скептицизма при оценке принимаемых решений не хватало, стала одной из причин кризиса. Процесс принятия стратегических решений следует совершенствовать, и первым шагом в этом направлении для банков должно стать укрепление дисциплины в сфере управления рисками.

Исследование подтвердило исключительно высокий уровень требований, предъявляемых к управлению рисками в банках. Можно констатировать, что российские банки с развитыми системами управления рисками и менее рискованной политикой даже в условиях глобального финансового кризиса остаются на плаву и имеют очевидные конкурентные преимущества. Активная работа по реорганизации систем управления рисками на основе лучших практик позволит банкам минимизировать последствия кризиса и качественно спланировать деятельность в новых условиях.

Нет ответов пока

Ответственность за разглашение и субъекты ответственности

Jun 15 2009 Опубликовал under Законадательство

За разглашение банковской тайны возможна ответственность гражданско-правовая, уголовная и административная. Например, с позиций гражданско-правовой ответственности речь идет об имущественной ответственности и денежной компенсации морального вреда физическим и юридическим лицам, являющимся клиентами банка (в случаях, когда это предусмотрено законом).

Статья 183 Уголовного кодекса РФ определяет уголовную ответственность физических лиц за «собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений». Статьей 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях установлена административная ответственность за разглашение конфиденциальной информации, в том числе банковской тайны, лицами, «получившими доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей».

Субъекты ответственности -банк или иная кредитная организация – это бесспорно. Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ, «в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков». Это – договорная ответственность, это – ГК РФ, а в ст. 26 Закона о банках к числу таких субъектов также отнесены: Банк России; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; аудиторские и иные организации; уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Под иными организациями в данном случае понимаются все организации, имеющие право на получение справок, содержащих сведения, составляющие банковскую тайну, а именно: суды и арбитражные суды (судьи), Счетная палата РФ, налоговые и таможенные органы, органы внутренних дел, а также нотариальные конторы – по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков (иностранные консульские учреждения – в отношении счетов иностранных граждан). Здесь уже идет речь о внедоговорной ответственности, у которой есть и относительно новые субъекты, например бюро кредитных историй.

Еще одним видом организаций, с которыми в настоящее время вза-имодействуют банки, предоставляя сведения о своих заемщиках, являются коллекторские агентства. На основании заключенного договора об оказании услуг коллекторские агентства получают от банков сведения об их должниках, как правило, включающие информацию о личности должника, размере долга, номере и дате кредитного договора, сроке просрочки, расчете неустойки и т.д.

Для защиты от возможных претензий со стороны своих заемщиков некоторые кредитные организации вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита. Однако это нарушает права клиента, данные ему ГК РФ и Законом о банках.

Отнюдь не прост и вопрос о размере взыскания банками в качестве возмещения ущерба. ГК РФ предусматривает возмещение всех убытков – т.е. реального ущерба и упущенной выгоды, а Закон о банках -только реального ущерба. Однако Закон о банках является в данном случае не специальным, приоритет имеет ГК РФ, а именно положение п. 1 ст. 15, гласящее, что «лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере». Размер гражданско-правовой ответственности иных субъектов определяется в соответствии с гл. 59 ГК РФ, регулирующей обязательства вследствие причинения вреда, т.е. и здесь взыскание должно быть в полном объеме.

Компенсация морального вреда возможна только в отношении клиента – физического лица, который докажет причинение ему физических или нравственных страданий. Вопрос, однако, не в размере взыскания, а том, что почти невозможно доказать в суде наличие причинно-следственной связи между незаконным разглашением банковской тайны и возникшими у клиента убытками. Отсутствие в российской судебной практике соответствующих прецедентов только подтверждает данный тезис.

Нет ответов пока

Особенности инфляции в России

Apr 25 2009 Опубликовал under Точка зрения

В 90-е гг. XX в. в России сложился и сохраняется до настоящего времени неблагоприятный тип макродинамики, для которого характерен инфляционный процесс. Однако движущие силы обесценения денег на конкретных этапах указанного периода были различными. Так, в первой половине 90-х гг. инфляция имела место в условиях сильнейшего сжатия денежного предложения и бартеризации экономики. Ценовая динамика в тот период объясняется стремлением предприятий компенсировать обесценение оборотных средств и отсутствие кредитных ресурсов путем повышения цен на производимую продукцию.

Применение бартера в расчетах лишало предприятия возможности выплачивать налоги в бюджеты всех уровней. В результате неполучения доходов сформировался огромный дефицит бюджетной системы. Скудные денежные ресурсы, предоставляемые экономике Центральным банком, в том числе при покупке валютной выручки, Минфин привлекал в федеральный бюджет через ГКО по запредельным ставкам доходности. Поэтому достаточно было внешнего воздействия в виде колебаний мировой цены на нефть, чтобы эта пирамида рухнула, переоцененный рубль быстро обесценился, а инфляция резко ускорилась.

Увеличение денежного предложения в конце 1998 г. – начале 1999 г. привело к исчезновению бартера в течение двух месяцев. Девальвация рубля обусловила увеличение экспорта и сдерживание импорта. Началась стабилизация экономики. Но рост доходов домашних хозяйств в 1999-2008 гг. преимущественно использовался на увеличение потребления. Прибавки к зарплатам и пенсиям тратились на улучшение питания. Очевидно, что цены были способны реагировать на повышение доходов быстрее, чем товарное предложение. Эта ситуация усугубляется монополизацией потребительского рынка не только в крупных, но и в небольших городах. Важно отметить, что темпы роста потребительских цен в указанный период значительно отставали от темпов увеличения денежного предложения. Это объясняется, во-первых, повышением монетизации экономики; во-вторых, тем обстоятельством, что рост денежной массы не являлся ведущим фактором ценовой динамики.

В 2004—2008 гг. в качестве инструмента противодействия инфляции монетарные власти России использовали повышение валютного курса рубля. В результате такой политики сложилась парадоксальная ситуация. Укрепление рубля к иностранным валютам происходило одновременно с его обесценением на внутреннем рынке. Такая разнонаправленность процессов не могла не закончиться турбулентностью на валютном рынке.

С началом мирового кризиса лучшей политикой было бы предотвращение давления на переоцененный рубль путем значительной и одномоментной девальвации. В этих условиях за счет валютных резервов можно было бы впоследствии несколько повысить курс рубля и предотвратить превращение динамики национальной валюты в важнейший фактор инфляционных ожиданий. Но теперь инфляционные ожидания в российской экономике уже сформировались.

Нет ответов пока

Направления устойчивого роста экономики

Mar 16 2009 Опубликовал under Региональный оптимизм

Необходимо отметить, что сокращение расходов не коснется поддержки малого и среднего бизнеса. На данные цели еще летом в бюджете 2009 г. было запланировано 270 млн руб. против 2,5 млн руб. в 2008 г. Ни одного рубля сокращать не предполагается. «Мы считаем, что в условиях кризиса это будет очень действенная мера — так называемый быстро переналаживаемый комплекс», – отметил глава региона. Планируется 50 млн руб. выделить на вновь создаваемый залоговый фонд, чтобы обеспечить возможности кредитования бизнеса под госгарантии и не менее 10 млн руб. – на развитие микрофинансирвоания. Остальные деньги пойдут на субсидирование процентной ставки банков. «Сегодня они практически запредельные, до 26,5%, – посетовал губернатор. – Какой бизнес сможет работать под такие проценты? Поэтому мы считаем очень важным сохранение реальных инструментов поддержки малого и среднего предпринимательства». К перспективным направлениям относит губернатор и развитие в области туризма.

Говоря о внутренних резервах области, губернатор отметил: «Главный резерв – это скромные потребности. Пока еще наш Смоленский регион не достиг такого уровня развития и потребления, чтобы говорить о резких ограничениях. У нас были достаточно оптимистичные, даже амбициозные планы. Мы заложили в свой бюджет серьезные программы. Но пока их отложим».

Был поднят вопрос и о причинах, по которым деньги не доходят до реального сектора, о так называемых финансовых тромбах. Чтобы эти «тромбы» между банком и реальным сектором экономики рассосались, нужна прозрачность: каким регионам и сколько выделено средств через банковскую систему. «Как губернатор, я кровно заинтересован, чтобы эти деньги в регионе не залежались. А главное – с мест виднее, каким градо- и бюджетообразующим предприятиям эти деньги нужно выделить в первую очередь. Странно, что данный перечень будут определять в Москве. Списки должны формироваться в регионах совместными усилиями банков, реального сектора и властей», – подчеркнул С. Антуфьев.

Нет ответов пока

Старые записи »