Отметим четыре уровня преодоления кризисов в банковском секторе. Нужен кардинальный пересмотр отношений внутри банковской системы и вне ее на духовно-нравственном, воспитательно-культурном, законодательно-нормативном и банковском (материально-финансовом) уровнях.
Ауховно-нравственный уровень. Крайне необходимы, на наш взгляд, опора на духовно-нравственную составляющую, изменение мировоззрения руководителей и сотрудников банковского сектора:
■ признание и восстановление исторически существовавшего в России приоритета производства и торговли над финансами;
■ осознание роли личности и личностных ценностей руководителя в процессе предотвращения и преодоления кризисных ситуаций любого масштаба;
■ признание ответственности банков (а в 70-80% кризисных случаев – их вины) за принятие неквалифицированных и несвоевременных решений, провоцирующих кризис доверия в экономических системах разных типов;
■ реальное изменение целенаправленности банков (и предприятий) от максимизации прибыли к комплексу целей (общенациональных, бюджетных, мезо-, микро- и наноэкономических);
■ обеспечение приоритета взаимного решения проблем, переход от формального к высокопрофессиональному взаимовыгодному сотрудничеству со всеми экономическими агентами. Воспитательно-культурный уровень. Необходим
возврат к лучшим российским педагогическим традициям:
■ признание и реализация роли учителя в воспитании личности ученика и одновременно специалиста-профессионала;
■ переход от линейного к нелинейному мышлению, подготовка руководителей, способных прогнозировать и моделировать инвариантное развитие экономических ситуаций, принимать ответственные решения в условиях высокой изменчивости внешней среды и неполной информации;
■ восстановление трихотомии (понятия «может быть» или «если – то») вместо ныне формирующихся дихотомических («да – нет») учебных программ;
■ создание курсов, построенных на основе практики, а также на ролевых и дискуссионных познавательных принципах, которые позволяют дать не только набор теоретических знаний, но и учат эффективно применять эти знания;
■ создание Академии Сбербанка России как крупного научно-учебного центра, решающего задачи в интересах банка и всей банковской системы. Законодательно-нормативный уровень:
■ законодательное изменение системы целей экономических агентов от приоритета прибыли к приоритету общенациональных интересов;
■ законодательно-нормативное изменение концепции «вина заемщика» на концепцию «равная ответственность участников кредитного процесса», а с учетом доминирующей роли банков – постепенный переход к концепции «вина кредитора»;
■ законодательно-нормативное изменение порядка взыскания долгов по банковским кредитам, отказ от первоочередного взыскания высоколиквидных активов (денежных средств) действующих предприятий;
■ создание системы экономических льгот и преференций для банков (и предприятий), решающих задачи в интересах национальных программ развития;
■ введение нормативных актов Банка России для всех отечественных кредитных организаций (в идеале – для банковской системы в целом) по проведению эффективных, научно обоснованных прогнозных расчетов и моделирования возможных путей развития и последствий принимаемых финансовых решений.
Банковский уровень:
■ обеспечение достоверности и сопоставимости, очевидности и наглядности банковской отчетности и статистики;
■ увеличение уровня резервирования возможных потерь по ссудам до соответствующего реалиям
отечественной экономики (5-10% объема общей ссудной задолженности);
■ расширение доверительного межбанковского сотрудничества между системообразующими кредитными организациями и ведущими банками регионального значения;
■ создание банковского венчурного капитала, в частности, по приоритетным проектам и с поддержкой от государства;
■ активный поиск перспективных проектов, доведение их банками до стадии готовности к кредитованию;
■ профилактика кредитов на этапе их выдачи, создание финансовых и нефинансовых схем, обеспечивающих возврат вложенных средств независимо от дальнейших негативных действий контрагентов (банка и заемщика);
■ системное сопровождение кредитов: не только контроль и надзор, но и оказание информационных, маркетинговых и других услуг заемщикам, всемерная поддержка и помощь предприятиям различных отраслей.
Для реализации последнего пункта целесообразно, особенно в период кризисов: при подписании кредитного договора заключать соглашение, согласно которому банк закрепляет за собой право влиять на принятие стратегических решений компанией-заемщиком; при выдаче крупного кредита на период его действия вводить представителя банка или доверенного эксперта в высшие руководящие органы компании-заемщика; вести на непрерывной основе банковский мониторинг текущего финансового/производственного состояния заемщика и проекта, а также изменений внешней среды, имеющих потенциальное влияние на реализацию проекта.
Перечень предлагаемых мер является далеко не исчерпывающим, однако он дает ориентиры для принятия решений в кризисных ситуациях.