Ответственность за разглашение и субъекты ответственности

Jun 15 2009 Опубликовал under Законадательство

За разглашение банковской тайны возможна ответственность гражданско-правовая, уголовная и административная. Например, с позиций гражданско-правовой ответственности речь идет об имущественной ответственности и денежной компенсации морального вреда физическим и юридическим лицам, являющимся клиентами банка (в случаях, когда это предусмотрено законом).

Статья 183 Уголовного кодекса РФ определяет уголовную ответственность физических лиц за «собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений». Статьей 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях установлена административная ответственность за разглашение конфиденциальной информации, в том числе банковской тайны, лицами, «получившими доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей».

Субъекты ответственности -банк или иная кредитная организация – это бесспорно. Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ, «в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков». Это – договорная ответственность, это – ГК РФ, а в ст. 26 Закона о банках к числу таких субъектов также отнесены: Банк России; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; аудиторские и иные организации; уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Под иными организациями в данном случае понимаются все организации, имеющие право на получение справок, содержащих сведения, составляющие банковскую тайну, а именно: суды и арбитражные суды (судьи), Счетная палата РФ, налоговые и таможенные органы, органы внутренних дел, а также нотариальные конторы – по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков (иностранные консульские учреждения – в отношении счетов иностранных граждан). Здесь уже идет речь о внедоговорной ответственности, у которой есть и относительно новые субъекты, например бюро кредитных историй.

Еще одним видом организаций, с которыми в настоящее время вза-имодействуют банки, предоставляя сведения о своих заемщиках, являются коллекторские агентства. На основании заключенного договора об оказании услуг коллекторские агентства получают от банков сведения об их должниках, как правило, включающие информацию о личности должника, размере долга, номере и дате кредитного договора, сроке просрочки, расчете неустойки и т.д.

Для защиты от возможных претензий со стороны своих заемщиков некоторые кредитные организации вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита. Однако это нарушает права клиента, данные ему ГК РФ и Законом о банках.

Отнюдь не прост и вопрос о размере взыскания банками в качестве возмещения ущерба. ГК РФ предусматривает возмещение всех убытков – т.е. реального ущерба и упущенной выгоды, а Закон о банках -только реального ущерба. Однако Закон о банках является в данном случае не специальным, приоритет имеет ГК РФ, а именно положение п. 1 ст. 15, гласящее, что «лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере». Размер гражданско-правовой ответственности иных субъектов определяется в соответствии с гл. 59 ГК РФ, регулирующей обязательства вследствие причинения вреда, т.е. и здесь взыскание должно быть в полном объеме.

Компенсация морального вреда возможна только в отношении клиента – физического лица, который докажет причинение ему физических или нравственных страданий. Вопрос, однако, не в размере взыскания, а том, что почти невозможно доказать в суде наличие причинно-следственной связи между незаконным разглашением банковской тайны и возникшими у клиента убытками. Отсутствие в российской судебной практике соответствующих прецедентов только подтверждает данный тезис.

Нет ответов пока

Что входит в понятие «распределение»

Jun 10 2009 Опубликовал under Система накоплений

Понятие «распределение», часто используемое в системе стройсбережений, – это предоставление (резервирование) договорной суммы по стройсбережению к выплате. В него включаются, как правило, следующие составляющие:

■ незамедлительная выплата депозита по стройсбережению;

■ предоставление ссуды по стройсбережениям (жилищного кредита), в которой стройсберкасса принципиально не может отказать (после соответствующей проверки платежеспособности клиента и надежности объекта финансирования, а также в зависимости от потребности клиента: клиент не обязан, но может взять всю причитающуюся ему сумму);

■ момент предоставления средств рассчитывается по принципу «время х деньги».

Нет ответов пока

Процессы

Mar 14 2009 Опубликовал under Система накоплений

Перейдем к процессам, ведь именно здесь находится много работы для оптимизатора издержек. Полученные результаты внедрения принципов бережливого производства (lean production) на предприятиях разных отраслей способны если не сделать руководителя компании своим ярым сторонником, то, по крайней мере, заставить более вдумчиво отнестись к происходящим в ней процессам, Не секрет, что взгляд с вершин управленческого олимпа открывает лишь вершину айсберга, а спуск с высот к подножию требует не меньшей решительности, самоотверженности и предварительной подготовки, нежели подъем вверх.

Здесь нас поджидает серьезная проблема. Многообразие, объем и неочевидный смысл происходящей в компании на операционном уровне деятельности способны вызвать депрессию у самого целеустремленного и оптимистичного исследователя. Как тут быть? Можно предложить несколько вариантов:

■ засучив рукава, самому взяться за дело (если есть на это время и силы);

■ поручить сделать анализ своим подчиненным (если вы им доверяете);

■ позвать на помощь бизнес-аналитиков (своих, если они есть, или внешних).

У каждого способа есть свои плюсы и минусы. Выбирать вам. Несомненные плюсы последнего варианта очевидны – значительная экономия времени и получение качественных и профессионально подготовленных результатов и рекомендаций, способных серьезно облегчить вашу задачу в поиске лишних издержек.

Если же хочется лично, так сказать, разобраться и убедиться, то предлагаем на выбор несколько инструментов. Главное, о чем стоит помнить, – это золотое правило «бережливого производства»: смотреть на операции глазами клиента и оценивать, нужна ли нам, как клиенту, именно эта операция? Создает ли она нечто ценное и необходимое? Сможем ли мы без нее получить удовлетворяющий нас результат? Не следует забывать, что, помимо внешних клиентов, мы имеем и клиентов внутренних, которыми являются все сотрудники и подразделения нашей компании, пользующиеся результатами работы своих коллег. И их взгляд на цепочки создания потребительской ценности не менее важен. Это дает нам обоснованный вывод о необходимости затрат на ту или иную операцию.

Нет ответов пока

Принцип действия системы стройсбережений

Jan 22 2009 Опубликовал under Система накоплений

Средства по стройсбережениям не выходят за пределы кругооборота средств коллектива вкладчиков стройсбережений и служат исключительно интересам вкладчиков стройсбережений.

На практике это выглядит следующим образом. Клиент заключает договор о стройсбережений с одной из стройсберкасс (специализированным банком) на определенную сумму. Ее размер клиент определяет вместе со стройсберкассой в зависимости от собственных пожеланий и возможностей. Уже при заключении договора оговариваются не только проценты на депозит, но и проценты на кредит. Вкладчик стройсбережений получает гарантию сохранения процентной ставки на весь период действия договора. Все вкладчики стройсбережений являются равноправными членами коллектива, т.е. имеют одинаковые для всех права и обязанности, которые зафиксированы в договоре.

Клиент, как правило, накапливает половину договорной суммы как депозит и получает на него процентное вознаграждение. Другая половина предоставляется ему при распределении средств в виде льготного в процентном отношении и гарантированного кредита – ссуды по стройсбережениям.

В фазе накопления клиент может, но не обязан, регулярно (ежемесячно) накапливать средства. Да и при определении размера регулярного строительного сберегательного взноса он вправе менять его по своему усмотрению. В фазе же кредитования клиент обязан, как минимум, регулярно возвращать определенную сумму по погашению кредита. Дополнительное, как и досрочное, погашение кредита возможно в любое время.

Благодаря данной системе клиент накапливает солидный собственный капитал, столь необходимый для финансирования жилой недвижимости (рис. 3). Имея собственный капитал и получив ссуду по строй-сбережениям (жилищный кредит) с гарантированной фиксированной процентной ставкой, он сможет осуществить свою мечту о собственном доме. Эксперты советуют: чтобы финансирование жилой недвижимости было надежным, необходим собственный капитал в размере не менее 25-30% от общей стоимости недвижимости.

Собственный капитал очень важен при финансировании жилья. Чем выше его доля, тем лучше и дешевле все финансирование. Вкладчик стройсбережений, обладающий опытом накопления средств, квалифицируется ипотечным банком как солидный клиент, которому, помимо жилищного кредита, нужен будет еще и ипотечный кредит. Строительная сберегательная касса и ипотечный банк становятся партнерами и вместе помогают клиенту оптимально профинансировать дом или квартиру.

А как быть клиенту, который хотел бы приобрести жилье в срочном порядке? Он имеет несколько возможностей получить кредит сразу, до выполнения им условий распределения (предоставления) договорной суммы, оставаясь при этом в системе стройсбере-жений (см. об этом в следующей статье).

Нет ответов пока

Банковская система

Jan 16 2009 Опубликовал under Кредитная политика

На фоне тенденций, происходящих в российской экономике в целом, развитие банковского сектора выглядит довольно уверенно, несмотря на сохраняющиеся проблемы с ликвидностью, низким оборотом денежных средств, общим снижением интенсивности отношений. Примерную картину развития российского банковского сектора можно представить, проанализировав опыт Республики Казахстан, пережившей начало финансового кризиса на год раньше, в августе

2007 г. Основные тренды в развитии очень похожи, однако, учитывая большую зависимость банковского рынка Казахстана от мировых процессов, глубина его падения там более существенна, чем прогнозируется в России. Так, в Казахстане произошли изменения следующих показателей: темпы роста активов банковского сектора сократились до 7% по итогам 9 месяцев

2008 г. против 31% по итогам 2007 г.; темпы роста депозитов физических лиц снизились с 40 до 6%; объем кредитования – в 16 раз.

Что ожидается в России? Предполагается снижение темпов роста банковского сектора с 40-45%, имевших место в 2004-2007 гг., до 15-20%, т.е. примерно в 2 раза. Если говорить о депозитных операциях, то можно отметить, что некоторые крупные российские банки сумели не только сохранить, но и нарастить объем депозитов физических лиц. Здесь, безусловно, стоит учитывать поддержку государства, оказанную банкам, что тем не менее не отрицает самого факта роста.

Как ожидается, кризис окажет существенное влияние на структуру и состав российской банковской системы. Эксперты обсуждают изменение банковской системы в следующих направлениях:

■ выход на транснациональный уровень ограниченного числа банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих крупные, системообразующие предприятия;

■ значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе;

■ поглощение мелких банков более крупными, как правило, имеющими отношение к ФПГ, и сокращение, таким образом, общего количества банков до 200-300.

Иными словами, в ближайшей перспективе ожидается существенная консолидация банковской системы в пользу крупнейших игроков на рынке (преимущественно банков с государственным участием). Кроме того, вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования будет наблюдаться серьезная миграция клиентов между банками в поисках финансирования, что создаст уникальные возможности по формированию клиентской базы.

И все же, несмотря на перспективы развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится даже не в первой десятке. Так, размер ее совокупных активов на октябрь 2008 г. равнялся около 980 млрд долл., что почти в 10 раз ниже, чем активы банковского сектора Германии или Великобритании, и в несколько раз ниже совокупных активов одного из частных банков первой пятерки в мировой классификации. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007 г. достигал 61%, а на сегодня составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60-80% от ВВП, в евро-союзе – более 250, а в США – более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть.

Нет ответов пока

Старые записи »