За разглашение банковской тайны возможна ответственность гражданско-правовая, уголовная и административная. Например, с позиций гражданско-правовой ответственности речь идет об имущественной ответственности и денежной компенсации морального вреда физическим и юридическим лицам, являющимся клиентами банка (в случаях, когда это предусмотрено законом).
Статья 183 Уголовного кодекса РФ определяет уголовную ответственность физических лиц за «собирание сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либо незаконного использования этих сведений». Статьей 13.14 Кодекса РФ об административных правонарушениях установлена административная ответственность за разглашение конфиденциальной информации, в том числе банковской тайны, лицами, «получившими доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей».
Субъекты ответственности -банк или иная кредитная организация – это бесспорно. Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ, «в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков». Это – договорная ответственность, это – ГК РФ, а в ст. 26 Закона о банках к числу таких субъектов также отнесены: Банк России; организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов; аудиторские и иные организации; уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Под иными организациями в данном случае понимаются все организации, имеющие право на получение справок, содержащих сведения, составляющие банковскую тайну, а именно: суды и арбитражные суды (судьи), Счетная палата РФ, налоговые и таможенные органы, органы внутренних дел, а также нотариальные конторы – по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков (иностранные консульские учреждения – в отношении счетов иностранных граждан). Здесь уже идет речь о внедоговорной ответственности, у которой есть и относительно новые субъекты, например бюро кредитных историй.
Еще одним видом организаций, с которыми в настоящее время вза-имодействуют банки, предоставляя сведения о своих заемщиках, являются коллекторские агентства. На основании заключенного договора об оказании услуг коллекторские агентства получают от банков сведения об их должниках, как правило, включающие информацию о личности должника, размере долга, номере и дате кредитного договора, сроке просрочки, расчете неустойки и т.д.
Для защиты от возможных претензий со стороны своих заемщиков некоторые кредитные организации вносят в кредитные договоры условие о возможности разглашения информации при неисполнении должником своей обязанности по возврату кредита. Однако это нарушает права клиента, данные ему ГК РФ и Законом о банках.
Отнюдь не прост и вопрос о размере взыскания банками в качестве возмещения ущерба. ГК РФ предусматривает возмещение всех убытков – т.е. реального ущерба и упущенной выгоды, а Закон о банках -только реального ущерба. Однако Закон о банках является в данном случае не специальным, приоритет имеет ГК РФ, а именно положение п. 1 ст. 15, гласящее, что «лицо, право которого нарушено, может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере». Размер гражданско-правовой ответственности иных субъектов определяется в соответствии с гл. 59 ГК РФ, регулирующей обязательства вследствие причинения вреда, т.е. и здесь взыскание должно быть в полном объеме.
Компенсация морального вреда возможна только в отношении клиента – физического лица, который докажет причинение ему физических или нравственных страданий. Вопрос, однако, не в размере взыскания, а том, что почти невозможно доказать в суде наличие причинно-следственной связи между незаконным разглашением банковской тайны и возникшими у клиента убытками. Отсутствие в российской судебной практике соответствующих прецедентов только подтверждает данный тезис.